mercredi, mai 15

3 types d’économies à faire dès maintenant : urgence, retraite et soins personnels

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L’argent est l’une des principales causes de stress, il n’y a aucun doute là-dessus. L’euro tout-puissant nous inquiète plus que le travail, la famille et même notre santé.

Le stress lié à l’argent n’est pas seulement aggravant. Pourquoi tant d’entre nous succombons-nous au stress lié au tout-argent ?

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Si nous ne gérons pas nos finances au mieux de nos capacités, les lacunes sont souvent liées à nos habitudes d’épargne. Nous dépensons trop et économisons trop peu, ou n’épargnons rien du tout.

Tout adulte en âge de travailler devrait pouvoir réclamer trois types d’épargne et s’engager à faire en sorte que chacun de ces comptes soit financé de façon adéquate.

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Économies en cas d’urgence

Plusieurs personnes ont subi un choc financier qui les a laissées en difficulté. Dans bien des cas, ces difficultés auraient pu être évitées grâce à un fonds d’urgence.

L’épargne d’urgence peut constituer un moyen sans endettement de faire face à des chocs financiers comme une maladie de longue durée, une perte d’emploi ou des réparations imprévues à la maison ou au véhicule. Cependant, pour beaucoup de gens, ce type de filet de sécurité est un confort étranger.

Moins de la moitié des personnes interrogées dans le cadre d’une enquête étaient capables de couvrir une urgence de 350 euros sans emprunter d’argent ou vendre quelque chose, ce qui signifie que beaucoup trop de gens vivent dans une situation extrêmement risquée.

De combien avez-vous besoin ?

Chaque ménage devrait disposer d’une épargne d’urgence suffisante pour couvrir au moins trois à six mois de factures et de dépenses.

Certaines personnes sont plus vulnérables et peuvent avoir besoin d’épargner davantage, notamment les travailleurs contractuels, les travailleurs autonomes, les chefs de famille monoparentale et les couples à revenu unique.

N’oubliez pas non plus les dépenses périodiques, comme les impôts fonciers et les paiements semestriels d’assurance automobile.

Financer votre fonds d’urgence

Il est conseillé d’épargner au moins 100 euros par mois ou 10 % de chaque chèque de paie jusqu’à ce que vous ayez atteint votre objectif. Une fois que vous avez atteint votre objectif, vous pouvez cesser de cotiser, mais vous devriez aussi augmenter votre fonds de temps à autre pour tenir compte de changements, comme l’augmentation du coût de la vie ou des obligations financières supplémentaires.

Si vous avez caché 15 000 euros pour couvrir des dépenses mensuelles de  2500 euros pendant six mois, cela peut être suffisant pour plusieurs années. Mais si l’achat d’une nouvelle voiture fait passer vos dépenses mensuelles à 3 000 euros, vous devrez recommencer à cotiser à votre fonds d’urgence jusqu’à ce que votre compte contienne au moins 18 000 euros.

Accessibilité avant rendement

Votre épargne d’urgence devrait être facilement accessible, ce qui signifie que de nombreux produits financiers à rendement élevé, comme les fonds communs de placement ou les actions individuelles, ne sont pas appropriés. Toutefois, vous devriez toujours viser l’outil d’épargne qui offre les meilleurs taux de rendement disponibles. Par exemple, vous devriez choisir un compte du marché monétaire si les taux d’intérêt sont bien meilleurs qu’un compte d’épargne ordinaire.

Mettre votre argent sur des Certificats de Dépôt, de préférence ceux qui sont sans pénalité, est une autre option. Si vous envisagez d’acheter un CD qui est assujetti à des pénalités lorsque vous encaissez à moyen terme, comparez les frais et le taux d’intérêt au rendement que vous obtiendriez d’autres options très liquides.

En cas d’urgence, vous pouvez vous retirer du fonds sans pénalité jusqu’à ce que la pénalité soit réduite ou expirée sur le Certificat de Dépôt.

Épargne-retraite

Beaucoup de gens sont mal préparés à la retraite parce qu’ils n’épargnent pas assez ou pas du tout.

Quand devriez-vous commencer ?

Ne tergiversez pas en pensant que vous pouvez tout simplement faire du rattrapage plus tard. Plus on vieillit, plus il est difficile de se mettre sur la bonne voie. Tout adulte en âge de travailler devrait cotiser dès maintenant à un fonds de retraite. Et ne laissez pas les jeunes encourager les retards. Le temps n’est de votre côté que si vous épargnez, et l’attente a de sérieux coûts d’opportunité.

Deux personnes peuvent contribuer le même montant à la retraite mais se retrouvent avec des résultats radicalement différents si elles commencent à épargner à des moments différents.

Si vous mettez de côté 1 000 euros à l’âge de 25 ans, ce montant passera à plus de 20 000 euros à 65 ans, en supposant un rendement annuel de 8 %. Cependant, si vous épargnez 1 000 euros à 35 ans, ce montant ne passera qu’à 10 000 euros à l’âge de 65 ans.

La puissance de l’intérêt composé, qui signifie que vos dépôts et l’intérêt antérieur continuent de rapporter des intérêts supplémentaires, est la meilleure raison de commencer à épargner tôt plutôt que tard.

Combien devez-vous économiser ?

Il n’y a pas de solution universelle pour le bon montant d’épargne-retraite. De nombreux professionnels de la finance suggèrent de siphonner entre 10 % et 15 % de votre revenu, mais ce taux peut être influencé par de nombreuses circonstances, comme le montant que vous gagnez et le moment où vous commencez à épargner.

Pour déterminer ce qui est juste dans votre cas, vous devez formuler des hypothèses sur votre situation de fin de vie. Posez-vous les questions suivantes pour mieux comprendre ce que vous devez planifier :

  • Prévoyez-vous de vivre dans une région rurale ou urbaine ?
  • Resterez-vous dans une maison que vous possédez ou vivrez-vous dans une communauté de retraités ?
  • Reportez-vous tous vos rêves maintenant et prévoyez-vous de voyager et vivre une vie de luxe à votre retraite ? Ou vous envisagez un mode de vie simple où vous restez principalement au sein de votre communauté et gardez vos petits-enfants ?

N’oubliez pas de tenir compte de l’espérance de vie moyenne des membres de votre famille. En règle générale, on conseille aux femmes d’accumuler plus d’épargne parce qu’elles ont tendance à vivre plus longtemps.

Savoir de combien d’argent vous aurez besoin vous aidera à établir un plan de cotisation pendant vos années de travail. Mais n’oubliez pas que plus vous êtes âgé lorsque vous commencez à cotiser, plus vous devrez mettre de côté chaque mois.

Comment épargner vos fonds de retraite ?

Chaque euro que vous épargnerez vaudra moins au moment de votre retraite, car l’inflation réduira sa valeur. Vous devez combattre l’inflation et donner la priorité à la croissance. Cela signifie que jouer la sécurité en thésaurisant de l’argent comptant est un “non- non-non” catégorique.

Tant que les taux d’intérêt sont aussi pitoyablement bas, on peut oublier les options conservatrices, comme les bons du Trésor et les comptes d’épargne : pour une croissance adéquate, il faut prendre des risques, ce qui implique généralement de placer de l’argent sur le marché boursier.

Profitez des programmes de retraite parrainés par l’entreprise et cotisez toujours tout ce qui est nécessaire pour obtenir les fonds que l’entreprise vous offre en contrepartie.

Épargne personnelle

Puisque les comptes de retraite et d’urgence sont censés être interdits, où trouver de l’argent pour acheter une nouvelle voiture, mettre à jour votre garde-robe ou partir en vacances ?

Pensez à un compte d’épargne personnel comme coussin de confort. C’est l’endroit où vous devriez loger le revenu qu’il vous reste après vous être acquitté de toutes vos responsabilités. Pendant la récession, les gens ont été prudents et ont pris l’habitude de mettre de l’argent de côté pour des achats ou des dépenses importantes, comme des rénovations domiciliaires.

Il n’y a rien de mal à chercher à obtenir ce que vous voulez, mais le faire sans égard à votre sécurité crée des risques financiers, favorise l’endettement et est la principale raison pour laquelle tant de gens vivent inutilement de chèque de paie en chèque de paie. L’épargne personnelle ne devrait pas être une réaction temporaire à une crise financière, mais plutôt un mode de vie.

Combien devriez-vous économiser ?

Adaptez vos cotisations d’épargne personnelles à votre situation actuelle. Déterminez ce qui est confortable en calculant toutes vos factures et les dépenses nécessaires.

N’oubliez pas de tenir compte des cotisations à vos comptes de retraite et d’urgence.

Voyez combien d’argent il vous reste et déduisez un montant raisonnable à utiliser comme argent de poche, puis prenez un engagement mensuel d’épargne personnelle.

Augmentez-le si vous voulez réduire vos dépenses, si vous décidez d’épargner en vue d’un achat important ou si vous obtenez un emploi mieux rémunéré.

Toutefois, ne réduisez pas si rapidement votre épargne simplement parce que votre compte grossit. Il n’y a rien de tel que d’avoir trop d’économies.

Mot de la fin

Si vous avez des comptes d’urgence, de retraite et d’épargne, il se peut que vous ayez l’impression de cacher des sommes d’argent anormalement importantes.

Cependant, il vaut mieux avoir de l’argent à la banque que de se laisser tenter par tous les désirs : si les dépenses sont une de vos faiblesses, établissez des dépôts automatiques pour vous aider à respecter vos engagements d’épargne.

Faites tout ce qu’il faut pour assurer votre stabilité financière, même si cela signifie résister à vos tentations, peu importe à quel point vous pensez les mériter.

Economisez-vous comme vous le devriez ? Si non, êtes-vous prêt à faire un changement ?

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